«Javier Cons García ha sido profesor de Derecho Procesal en la Universidad de Alcalá de Henares. Participó en el estudio y redacción de la nueva Ley Concursal y es uno de los fundadores del despacho De la Oliva y Cons. Su despacho obtuvo una sentencia histórica contra los efectos de las hipotecas multidivisa», (Carlos García, Pontevedra)

Los tribunales de Justicia siguen dictando sentencias que ponen coto a algunas actuaciones abusivas por parte de los bancos a la hora de comercializar productos hipotecarios. El abogado pontevedrés Javier Cons García, del despacho de abogados De la Oliva y Cons (con oficinas en Madrid y Pontevedra) acaba de ganar un pleito histórico contra una entidad bancaria por los perjuicios causados a muchos clientes en las denominadas hipotecas multidivisa.

– ¿Se podría considerar este fallo como pionero en lo que respecta a este modelo de hipoteca igual menos conocido como es la multidivisa?

– Lo cierto es que los tribunales españoles llevan ya dictadas unas cuantas sentencias en este sentido y hay opiniones distintas y diversas reacciones de las Audiencias. Pero esta tiene un valor interesante porque reconoce que hemos presentado una prueba de que la entidad bancaria, en este caso Bankinter, comercializó este tipo de hipoteca en contra de sus clientes. El fallo reconoce que metió a sus clientes en una hipoteca que estaba apostando contra el mercado, que, literalmente, iban en contra de todas las previsiones conscientemente de que se trataba de una operación de riesgo que iba a ser catastrófica para ellos. En este sentido es una sentencia remarcable.

– Es destacable también que el fallo constata que aunque los cliente eran unos profesionales cualificados, esto no influye en la actuación del banco…

– Efectivamente. Desde luego de matemáticas financieras no sabemos nada casi nadie. Pero de cómo funciona el mercado de divisas o de las consecuencias que tiene el cálculo de la deuda o te lo explican bien o no te lo imaginas. Durante el proceso, el banco basó mucho su estrategia en que mi cliente era un abogado en ejercicio y especialista en Derecho Mercantil y en inversiones inmobiliarias para decir que a una persona de este nivel no había que explicarle nada y que por eso le vendieron un producto sin aclararle nada. Esta discusión fue una parte central de la práctica de la prueba y el tribunal entendió que por muy formado que estés en Derecho Mercantil no tienen porque tener soltura en el cálculo del mercado de divisas.

– Estas hipotecas se comercializaron hace diez años ¿cómo funcionaban?

– La clave de este litigio y en todos los de este tipo es contar con un informe pericial que en este caso fue clave, dado que puso de manifiesto que el mercado inmobiliario en España a partir del primer semestre de 2007 cayó en picado en lo que se refiere al número de hipotecas contratadas. La banca se encontró con que el que había sido su negocio boyante y principal durante los años anteriores se había desplomado. ¿Y por qué? Por dos razones. La primera porque en ese momento los precios de los inmuebles alcanzaron unos niveles desaforados justo antes de pincharse la burbuja. La segunda porque el Euribor estaba caro, a cinco puntos. Entonces la gente empezó a tentarse la ropa y se preguntaba si era razonable firmar una hipoteca de 200.000 euros al 5% por un piso de dos dormitorios en el barrio de Las Tablas en Madrid, o en cualquier zona de Pontevedra. Esto provocó que cayese el mercado y entonces algunos bancos vieron en las hipotecas multidivisas una posibilidad de negocio ya que tenía una ventaja inicial muy clara: Lo que a un cliente en una hipoteca en euros le iba a costar 2000 euros al mes, con esta hipoteca te va a costar 890.

– ¿Cómo era posible esa diferencia?

– Porque se referenciaba a una moneda extranjera como el yen que no opera en el Euribor sino en el Líbor, que estaba por debajo del 1%, es decir, una diferencia de cuatro puntos que hacía que la mensualidad fuese mucho más baja. Lo que no le contaron a los clientes es que si el yen subía su valor frente al euro, cosa que no solo era previsible sino que era lo que se barajaba en el mercado, no solo te iba a subir la mensualidad cada mes hasta acabar pagándolo mismo o más que una hipoteca en euros; sino que por mucho que estuvieran pagando no solo no reducías el déficit sino que debías bastante más de lo que te habían prestado.

– Es decir, ¿no solo no advertían del riesgo sino que la información disponible indicaba que, muy probablemente esto iba a ocurrir?

-Yo directamente afirmé en el juicio que Bankinter sabía que estaba metiendo en un problema grave a su cliente y no se lo advirtió. Todas las previsiones e informes como los de Bloomberg estaban clarísimos y señalaban que entre 2008 y 2012 el yen se iba a revalorizar de forma constante sobre el euro y al final iba a valer un 20 o un 30% más que en 2008 (en el caso de estos clientes, pasaron de tener una hipoteca de 650.000 euros a deber al banco 995.000).
“En este caso, el banco sabía que metía en un problema grave a sus clientes”

-¿Son muchos los afectados por este tipo de hipoteca en España?

– La diferencia entre esto y las cláusulas suelo es enorme dado que estas últimas afectan prácticamente a todos los que contrataron una hipoteca durante aquellos años. Pero en estas operaciones, desde mi punto de vista, hay más gente afectada que en las preferentes de Bankia. Fácilmente unas 30.000 o 40.000 familias entre toda la banca pudieron firmar una hipoteca multidivisa. Solo Bankinter firmo unas 12.000 en 2008.

– Por su experiencia profesional, ¿diría que los bancos han mejorado sus prácticas a la hora de incluir cláusulas abusivas o comercializar productos de riesgo sin proporcionar una información clara?

– Lo cierto es que mi percepción es que la banca se está tentando la ropa. Quieren seguir haciendo negocio, pero se dan cuenta de que la situación que tenían hace seis o siete años en la que siempre llevaban la razón en los tribunales ha cambiado y en estos momentos el banco que se pasa lo paga. Lo que aconsejo a cualquier afectado por este tipo de productos es que consulte a un profesional experto y que no se fíe de lo que lea en las redes.